NO PAIN NO GAIN

고령화사회에 노후를 위한 준비는 필수라고 본다. 출산율 저하로 인해 자녀에게 나의 노후를 기대하기 힘들어진만큼 본인 스스로 자신의 노후를 위한 준비를 하는 것이 바람직하다. 경제활동기에 현명한 재테크를 통해 노후에 필요한 생활자금을 마련한다면 병원비 걱정없고 여유로운 여가활동을 즐기며 멋진 노후를 보낼 수 있을 것으로 본다.

연금보험, 연금저축보험은 경제활동기에 미리 돈을 저축하여 노후에 은퇴생활을 하기위한 준비자금을 모으는 재테크 보험이다. 세제적격 연금저축보험은 소득공제가 가능하며 세제비적격 연금보험은 10년이상 유지시 이자에 대한 비과세 혜택을 복리로 부리 따라 다른 금융상품에 비해 수익률 면에서도 뒤지지 않아 관심이 높다.

저축보험은 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있는 상품으로 목적기간동안 저축, 비과세, 보험의 3가지 혜택을 받을 수 있고 복리 재테크 효과로 만기 시 높은 환급률을 실현하고 다양한 목적자금을 마련할 수 있는 보장과 저축이 함께 가능한 상품이다.

연금보험 가입시에는 일반연금, 변액연금 등의 상품 중 본인에게 알맞은 상품을 선택할 수 있으며 연금보험은 계약자가 낸 보험료를 적립하는 방식에 따라 구분된다.

- 일반연금보험 : 확정금리 또는 변동금리로 이자를 부리한다.
- 변액연금보험 : 주식, 채권 등의 펀드 투자를 한다.

일반연금보험은 계약자가 납입한 보험료 중 일부를 확정금리로 적립하는 금리확정형과 변동금리로 적립하는 금리연동형으로 나뉜다. 금리확정형은 추가 연금액을 기대할 수는 없지만 안정적으로 연금을 수령할 수 있는 장점이 있다. 반면, 금리연동형의 경우 적용금리 상승시에는 예상보다 더 많은 연금액을 지급 받을 수 있지만 적용금리 하락시에는 예상보다 낮은 연금액을 지급받을 수 도 있다. 단, 금리연동형은 변액연금보험과 자산연계형연금보험 등의 투자형 연금상품에 비해 연금액의 변동이 크지는 않다.

변액연금보험은 보험료의 일부를 주식이나 채권 등의 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 연금으로 지급하는 연금보험 상품이다. 투자성과가 좋은 경우 높은 연금액을 기대할 수 있지만 투자성과가 나쁠 경우에는 일반 연금보험보다 낮은 수준의 연금액을 지급 받을 수 도있다. 단, 변액연금에서는 안정적인 연금지급을 위해 투자 실적에 관계없이 연금개시 시점에 최소한의 연금 지급재원을 보증하고 있다.

저축보험은 왜 필요한가

저축보험은 저금리시대의 확실한 목돈마련 방법으로 고금리 시대에는 크게 주목 받지 못했지만 최근 저금리 시대가 도래하자 복리로 부리되는 보험사의 저축보험상품이 목돈마련의 또다른 대안으로 부각되고 있다. 보험상품은 목돈마련과 동시에 위험보장을 받을 수 있는 장점이 있다. 또한 10년 이상 유지시에는 이자소득에 대해서 비과세 혜택을 받을 수 있다. 최근 비과세 상품이 급격히 감소하고 있고 고액의 목돈의 경우 금융상품에 대한 이자소득세만해도 결코 작은 금액이 아니기 때문에 이런 점을 감안한다면 저축보험의 수익률은 꽤 높다고 볼 수 있다. 또한 저축보험의 보장보험료 부분에 대해서는 연말에 소득공제 혜택을 받을 수 있다.

연금보험과 암보험과 같은 질병보험은 연말까지 인상 될 예정이다. 인상 폭은 연금보험료가 3% ~ 8%, 암보험료가 10% ~ 27%가 될 것으로 보인다. 현재 가입 가능한 연금저축보험 상품은 LIG손해보험 파워업연금보험, 동양생명 더블테크보험, 신한생명 참알찬연금보험, 금호생명 자유적립연금보험 등 다양한 상품들이 있으니 보험사 상품별로 꼼꼼하게 따져보고 보장면과 보험료 등 다양한 부분을 비교해보고 본인에게 알맞은 좋은 상품으로 가입하는 것이 좋다.