노령화대비 연금보험 중요성

연금보험은 왜 필요한가?

1:턱없이 부족한 국민연금보험
아직도 노후를 국민연금보험에 의존하시나요?
직장인의 노후자금은 최소 3~4억원이 필요합니다. 3~4억원의 노후자금은 국민연금과 퇴직금만으로 충분하지 않습니다. 더군다나 지금 상태로는 2047년에 국민연금 기금이 고갈될 것으로 예상됩니다. 실제 여론조사에서 10명 중 9명은 국민연금과 퇴직연금이 노후생활자금으로 부족할 것이라 답했습니다. 개인연금보험이 필요한 이유를 아시겠지요.

2:길어진 평균 수명
2030에 남자 평균수명은 79세, 여자의 평균수명은 85세로 예상됩니다. 2002년 기준의 평균수명 73세 80세에 비해 각각 대략 7세, 6세 길어집니다. 60세부터 새롭게 인생 제 2막을 설계하고, 앞으로 40년은 더 살게 될 100세 인생시대를 맞이하게 됩니다. 노후준비를 했느냐 안 했느냐에 따라 노후의 행복지수가 현저히 달라질 것입니다.

3:급격한 출산률 감소
최근 출산율의 급격한 감소는 고령화를 가속화 시키고 있습니다. 출산율이 하락한다는 것은 20~30년 뒤 경제활동을 하는 젊은 층이 그만큼 줄어든다는 것입니다.2005년 경제활동인구 8명이 노인 1명을 부양했지만, 2030년이 되면 3명이 노인 1명을 부양해야 합니다. 저출산과 고령화로 인해 한국의 잠재성장률이 1~2%로 떨어지게 되고, 조세에 대한 부담도 커지게 됩니다. 이제 노후는 자녀에게 기댈 시대가 지났습니다. 노후는 스스로 준비 및 해결해야 하는 시대가 왔습니다.

4:의료비 지출 증가
노후자금으로 간과할 수 없는 것이 바로 의료비입니다. 평균수명이 연장되고 노후생활이 길어질수록 의료비의 지출도 많아집니다. 연령이 높아질수록 발병률도 높아지며, 치료기간도 길어지기 때문입니다. 2004년 노인1인당 건강보험에 해당하는 의료비는 150만14원으로 1994년에 비해 6배 이상 증가했습니다. 기하급수적으로 늘어나는 의료비는 미리미리 챙기셔야 합니다. 

연금 보험가입 요령

 

인생은 60부터,그러나 노후대비는 30부터 예를들어 똑 같은 연금에 가입해서 똑같이 10년 동안 보험료를 내고 똑같이 60세부터 똑 같은 금액을 연금으로 받는다고 하면, 20세 때 가입할 때는 보험료 부담이 1백이라면 하루 이틀 미루다. 30세 때 가입하면 부담이 1백50으로 늘어나고 50세가 되면 부담은 4백이 넘게 됩니다. 연금 3억만들기( 연령비교)    가  나  나이  40세  29세  기간  20년  31년  월 납입금  77만원  35만원

연금에 가입하는 목적은 노후자금을 마련하기 위해서 이다.따라서 자신의 예상은퇴시점과 은퇴후의 생활계획등에 따라 현재의 돈 가치로 얼마 정도가 있어야 어느 정도 생활을 유지 할 수 있는지를 계산해보고,지금부터 인퇴시점까지 예상되는 노후자금을 마련하려면 얼마나 불입해야 하는지를 알아보는 것이 바람직합니다. 노후에 필요한 자금의 계산은 실제로 매우 어렵지만 전문 재정설계 프로그램이나 전문 컨설턴트의 상담을 통하면 쉽게 계산할 수 있습니다.            전문 컨설턴트의 상담받기(이동)

연금 고르기

연금은 장기의 상품이므로 연금액의 실질적 가치 보전을 위해 반드시 인플레이션을 고려해야 합니다. 인플레이션이 높아지면 부족금액도 많아지는 반면에 금리도 올라갈 것이므로 연동형 상품이나 안정적인 투자형 상품에 가입하면 연금수령액도 많아져 균형이 맞게 됩니다. 반대로 금리가 내려가면 연금수령액도 적어지지만 저금리 시대에는 물가도 안정되므로 부족금액도 적어져 균형이 맡게 됩니다. 그러나 고정(확정)금리 상품에 가입하면 고금리 시대에는 모자라고 저금리 시대에는 남게 되어 균형을 맞추기 어렵게됩니다.

연금의 가입목적

연금보험에는 납입하는 보험료에 대해 소득공제혜택이 주어지는 세제적격상품과 소득공제혜택이 없지만 일정기간 유지 후 연금 수령시 이자소득세가 전액 비과세 되는 세제비적격상품이 있습니다. 세제적격상품은 매년 300만원 한도까지 소득공제혜택을 받을 수 있으나 중도 해지 또는 일시 연금수령시에는 가산세를 추징 받게 되고, 세제비적격상품의 경우 일정기간을 유지하지 않고 연금으로 전환 하거나 해약할 경우 이자소득비과세 혜택을 받지 못하게 된다는 것에 유의하여야 합니다. 따라서, 연금의 가입목적과 운용목적에 따라 어떤 세제 혜택을 받는 것이 더 유리한지를 따져 보고 가입하여야 한다. 현재는 많은 보험사들이 세제비적격 상품을 많이 취급하고 있는 추세입니다.

연금지급선택?

연금개시 연령이 빠르면 수령하는 연금액이 작아지고, 연금개시 연령이 늦어지면 수령하는 금액이 많아지게 됩니다. 그러므로 자신의 은퇴시점을 고려하여 연금개시 시점을 선택하여야 합니다.  종신연금형  사망때까지 연금을 계속 지급  확정연금형  일정기간 동안만 연금을 지급  상속연금형 생존시까지 연금을 받다가 사망후에는 유가족에게 목돈으로 물려 주는방식  매년 일정한 연금액을 지급되는  정액형연금  매년 지급   체증형연금   지급방법에 따라 수령하게 되는 연금액이 달라집니다. 따라서 연금개시시점과 연금지급방법에 따른 실 수령액을 각 상품별로 비교해 보고 가입해야 합니다.

보험사 재무상황 파악

연금상품은 장기간 운용해야 할 상품이므로 가능한 재무상태가 양호한 보험회사를 선택해야 합니다. 금융시장의 개방으로 인해 각 보험회사별 경쟁은 더욱 치열해지고 있어 재무상태 파악은 보험회사 선택의 매우 중요한 고려 사항입니다. 보험회사간의 재무현황, 민원발생현황 등을 비교할 수 있는 방법 금융감독원 홈페이지의 「업무자료실」 - 「보험업무자료」 - 「보험회사종합공시」 항목으로 들어가시면 보험회사의 재무현황, 민원발생현황 등을 비교할 수 있습니다. [링크]  올바른 연금 상품 고르기?

어느 정도의 보험 혜택이 필요하며 이미 준비된 자금이 어느 정도인지를 살펴보고 부족한 금액만 보험에 가입하시는것이 현명하며 부담을 줄일수 있습니다.따라서 얼마나 종신보험을 들어야 하는지 전문가와의 상담을 통해 알아보는것이 중요하며 기본입니다.

연금 보험 세금 줄이기? 

연금보험에는 소득공제 등의 세제혜택이 주어지는 연금저축과 세제혜택이 없는 비적격연금이 있습니다. 연금저축은 매년 최고 300만원까지 소득공제혜택이 있으나 중도에 해지 또는 일시 연금수령시에는 22%의 세금을 내게 됩니다. 비적격연금보험은 소득공제혜택이 없는 대신에 10년이상 유지시에는 이자소득세가 비과세 됩니다. 즉 노후에 연금수령을 목적으로 가입시에는 연금저축을 가입하는 것이 유리하고 중도에 해지나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령할 가능성이 있다면 비적격 연금보험을 가입하는 것이 유리합니다.

확정금리형과 변동금리형을 잘 선택해야 합니다.연금보험에는 고정적으로 평생동안 적용하는 확정이율형과 시장금리에 따라 변동되는 변동금리형 연금으로 나누어져 있습니다. 현재에는 보통 변동금리형의 이율이 높으나 장기적으로 판단하면 확정이율이 유리할 수 도 있습니다.